Boa Vista: scores ampliam taxas de aprovação de crédito e diminuem as de risco de inadimplência

Desenvolvidos a partir de amplos investimentos em tecnologia e inteligência analítica, os novos modelos contemplam algoritmos com informações do SCPC e do Cadastro Positivo, e resultam em mais precisão nas análises creditícias para empresas de todos os portes e segmentos

Desde agosto de 2019, quando o Cadastro Positivo passou a receber de forma automática as informações de pagamento dos compromissos financeiros dos consumidores (PJ e PF), após a alteração da lei do modelo opt-in para o opt-out, houve um acréscimo de 53% de novos consumidores neste banco de dados, sendo que, atualmente, cerca de 142 milhões de brasileiros têm suas informações de adimplemento ajudando a incrementá-lo. Com este aumento significativo de dados, a Boa Vista, empresa de inteligência analítica que também detém um dos principais bancos de dados de inadimplemento do país, o SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), tem desenvolvido soluções híbridas (que contêm informações de pagamento e de débito) para análise de crédito e risco cada vez mais aderentes às necessidades das empresas não só do setor financeiro, mas também varejistas, telecomunicações, serviços continuados, como água e energia, entre outras.

Os scores híbridos da Boa Vista, construídos a partir de informações do Cadastro Positivo e do SCPC, contemplam o que há de mais moderno em tecnologia, inteligência analítica, ciência de dados e machine learning, ou aprendizado de máquina, no bom português, somados à expertise de uma equipe de cientistas e engenheiros de dados, estatísticos, matemáticos, capaz de transformar essa gama de informações em novas gerações de soluções analíticas usadas para traçar o perfil comportamental do consumidor que amplia as taxas de aprovação da concessão de crédito e ajuda a diminuir as taxas de inadimplência.

“O score é a probabilidade de algo acontecer em um certo período, como uma fraude, um pagamento ou uma não quitação de uma dívida. Na Boa Vista, os scores são híbridos porque conseguimos cruzar variáveis do Cadastro Positivo, do SCPC e de bases de dados alternativas, e fazer previsões com alta acurácia, que indicam, por exemplo, quem, de acordo em seus próprios comportamentos, está apto ao crédito. Hoje nós temos soluções que auxiliam a definir o valor deste crédito e o número de parcelas que o consumidor pode conseguir pagar”, revela Lucas Guedes, VP de Negócios da Boa Vista.

Na esteira de soluções já desenvolvidas pela Boa Vista, ao combinar informações positivas e negativas, destaca-se o Modelo de Aprovação de Financiamento de Veículos, capaz de contribuir com o reaquecimento do setor de automóveis. Entre as empresas que já o experimentaram, foi constatado um aumento da quantidade de aprovações de financiamentos em até 61,8%, ao mesmo tempo em que se verificou uma redução na inadimplência de aproximadamente 58,6%.

A Boa Vista desenvolveu também o Modelo de Propensão a Financiamento de Motos Populares, que ajuda concessionárias e instituições financeiras a identificarem, com mais precisão, clientes propensos e não propensos a aceitar um financiamento de moto popular. Nos testes iniciais, a solução gerou um ganho na aprovação das ofertas de 400% em relação aos modelos tradicionais de análise de crédito. Com esta assertividade, o software reduziu em 63% o volume de disparos de propostas de financiamento, abatendo assim, os gastos com esse tipo de ação.

Outra solução é o Modelo Massificado que analisa perfis e situação econômica de pessoas jurídicas de todos os portes e responde para o credor se deve ou não conceder crédito. Os primeiros resultados obtidos entre os bancos e fintechs que contrataram essa solução mostram que permitiu até 41,4% mais aprovações de financiamentos, ao mesmo tempo em que reduziu a inadimplência em aproximadamente 39,7%. Com isso, estas instituições financeiras obtiveram um ganho de até 32,6% em seus resultados financeiros.

Os Modelos Segmentados são direcionados para concessores que só fornecem crédito para Médias Empresas, Empresas de Pequeno Porte (EPPs) e Microempreendedores Individuais (MEIs). Eles permitem verificar se a empresa que demanda um empréstimo é do porte desejado pela instituição financeira, qual o seu risco de inadimplência e ajudam a estabelecer as políticas que são aplicadas nessas concessões de crédito. As instituições que contrataram a solução obtiveram um ganho de aprovações em até 56,7%, reduziram a inadimplência em até 35,7% e tiveram um ganho de até 45,5% em seus resultados.

A Boa Vista também criou soluções específicas para varejistas, fintechs, bancos e empresas de todos os setores e segmentos que vendem para consumidores pessoa física, como é o caso do Behavior Score de Cartão de Crédito. O modelo reúne algoritmos capazes de contribuir com a avalição mais precisa dos perfis de clientes que utilizam o cartão como modo de pagamento, adequando seu portfólio à realidade de cada cliente. Ele atribui notas de risco de crédito para os que utilizam o cartão, passando por indicadores de comportamento de pagamentos de faturas, limite de crédito necessário para consolidar todos os gastos em um único cartão e Índice de Pontualidade Cartão de Crédito (PF).

Outra solução é o Score de Renegociação Crédito Pessoal que identifica clientes propensos a renegociar contratos de crédito em vigor. A solução dá a possibilidade de oferecer, proativamente, uma renegociação antecipada, com taxas de juros menores.

Há ainda o Modelo de Concessão de Crédito que indica clientes com histórico de bons pagadores para minimizar riscos na concessão ao mesmo tempo que otimiza processos de aprovação de financiamentos. As empresas concessoras de crédito que já experimentaram essa solução (sejam instituições financeiras, sejam varejistas que vendem a prazo) aumentaram o volume de aprovações em até 39,6%, enquanto a redução da taxa de inadimplência chegou a 45,0%.

Outros dois produtos da Boa Vista são a Família PowerScore4 e o Modelo de Renda Presumida. O primeiro, composto por quatro modalidades de crédito – empréstimo pessoal, cartão de crédito, financiamento de veículos e crédito imobiliário –, pode aumentar em até 150% o percentual de pessoas que receberão crédito. “Esta ampliação do acesso ao crédito, com menos riscos para os nossos clientes, atinge inclusive o público não bancarizado, podendo aumentar em 32% o número de pessoas que recebem crédito, mas não possuem contas em bancos”, detalhe o PV de Negócios da Boa Vista. Já o Modelo de Renda Presumida é alimentado por mais de 200 variáveis e infere a renda sem a necessidade de solicitação de holerites ou outros comprovantes.

Sobre a Boa Vista

A Boa Vista, empresa brasileira de inteligência analítica, foi criada em 2010 a partir do SCPC (Serviço Central de Proteção ao Crédito), o primeiro banco de dados do país, consolidando-se como referência no apoio à tomada de decisão em todas as fases do ciclo de negócio.

É precursora do Cadastro Positivo e no propósito de incluir consumidores no mercado de crédito, apoiando-os na construção de um relacionamento sustentável com as empresas credoras, por meio da disponibilização de informações de educação financeira e serviços gratuitos em seus canais oficiais como o site www.consumidorpositivo.com.br e o app Boa Vista Consumidor Positivo.

A empresa tem por princípio a segurança e a privacidade dos dados e suas soluções estão 100% em conformidade com a LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados), tendo sido reconhecida como a primeira do segmento financeiro e de gestão de bancos de dados a obter a certificação ISO 27701, norma internacional referente à segurança e privacidade da informação.

Em 2020, a Boa Vista tornou-se a primeira empresa de capital aberto em seu segmento, dando início à uma estratégia de crescimento por meio de aquisições de empresas com as mesmas características na aplicação de inteligência analítica às suas soluções, como a Acordo Certo – especialista em recuperação de crédito – e a Konduto, autoridade em antifraude para e-commerce e pagamentos digitais. Em 2021, também de forma pioneira, lançou o CEA (Centro de Excelência em Analytics), levando a empresa para a fronteira do conhecimento no desenvolvimento de algoritmos de alta performance.

Relações com a Imprensa

Liliana Liberato liliana.liberato@boavistascpc.com.br
Lucas Menoita lucas.alves@boavistascpc.com.br

Colaboração: Associação Comercial e Industrial de São José do Rio Pardo